阜陽推廣使用“貸款明白紙”，讓企業(yè)清楚知曉綜合融資成本——
“明白紙”算清“明白賬”
“無論是貸款利率，還是擔(dān)保費(fèi)率，都比過去要低，綜合下來融資成本少了1.2%，500萬元的貸款一年能省6萬塊錢。”近日，安徽巨邦香料有限公司財(cái)務(wù)經(jīng)理李曉輝向記者介紹。
李曉輝感受到的融資實(shí)惠，得益于阜陽市正在推行的一項(xiàng)金融改革試點(diǎn)。2025年3月，中國人民銀行阜陽市分行開展明示企業(yè)貸款綜合融資成本試點(diǎn)工作，全市28家銀行全部納入試點(diǎn)范圍。阜陽為全省首批三個(gè)試點(diǎn)市之一。
在很多人的印象中，融資成本等于利息，成本多少由利率高低決定。“但對(duì)企業(yè)來說，融資成本要復(fù)雜得多，既有利息成本，也有非利息成本。”中國銀行阜陽分行客戶經(jīng)理徐翔說。
徐翔以某飼料公司為例，其擔(dān)保費(fèi)占到了綜合融資成本的近四分之一。由于非利息成本，如抵押費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、中介服務(wù)費(fèi)、評(píng)估費(fèi)等，涉及多個(gè)收費(fèi)主體，收費(fèi)信息和標(biāo)準(zhǔn)不夠透明，無形中增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)。因此，有必要對(duì)企業(yè)貸款綜合融資成本，尤其是對(duì)各類融資費(fèi)用進(jìn)行明示。
怎樣才能揪出這些“看不見”的費(fèi)用？銀行協(xié)助企業(yè)填寫《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》，讓貸款利率和非利息成本一目了然，充分保障企業(yè)知情權(quán)。因此，《企業(yè)貸款綜合融資成本清單》也被稱為“貸款明白紙”。
“‘貸款明白紙’能清楚反映銀行減免收取或代為繳納費(fèi)用的情況，有利于增進(jìn)銀企互信，提升金融機(jī)構(gòu)實(shí)效。”徐翔說。
不僅如此，這種透明化機(jī)制倒逼銀行服務(wù)升級(jí)。“貸款明白紙”推動(dòng)銀行機(jī)構(gòu)從信貸產(chǎn)品的“銷售員”轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)為企業(yè)把脈問診的“融資顧問”，量身定制更優(yōu)的融資方案。
中國銀行阜陽分行在為一家企業(yè)客戶填寫“貸款明白紙”過程中與其深入溝通，基于企業(yè)經(jīng)營實(shí)際與省級(jí)專精特新資質(zhì)，客戶經(jīng)理主動(dòng)建議將其擔(dān)保貸款調(diào)整為“科技貸”信用模式，兩天完成審批放款800萬元，為企業(yè)節(jié)省融資成本8萬元。
“以往是企業(yè)問什么，我們介紹什么?，F(xiàn)在借助‘貸款明白紙’，我們會(huì)主動(dòng)思考更優(yōu)方案，完成從‘量體’到‘裁衣’的全過程。”負(fù)責(zé)該企業(yè)貸款的客戶經(jīng)理坦言。
將“一企一策”的服務(wù)理念轉(zhuǎn)化為普惠實(shí)踐，需要系統(tǒng)性地推動(dòng)。中國人民銀行阜陽市分行指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)分類施策，幫助企業(yè)用好銀行產(chǎn)品、支持政策和自身資源，切實(shí)降低融資負(fù)擔(dān)——
針對(duì)存在過橋需求的企業(yè)，優(yōu)先通過無還本續(xù)貸支持；針對(duì)小微企業(yè)普遍面臨增信渠道少、擔(dān)保成本高等問題，推動(dòng)銀行加強(qiáng)與政府性擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作；針對(duì)無抵押無擔(dān)?；?ldquo;信用白戶”企業(yè)，鼓勵(lì)運(yùn)用資金流信息平臺(tái)數(shù)據(jù)賦能。
2025年3月試點(diǎn)以來，阜陽市新發(fā)放無還本續(xù)貸46億元，運(yùn)用資金流信息平臺(tái)新發(fā)放信用貸款14億元，政府性擔(dān)保費(fèi)率平均降幅15個(gè)基點(diǎn)，新發(fā)放企業(yè)貸款加權(quán)平均利率同比下降53個(gè)基點(diǎn)。
另外，“貸款明白紙”將融資成本陽光化，讓違規(guī)收費(fèi)與非法中介無處遁形，成為凈化市場環(huán)境的有力工具。
阜陽潁淮農(nóng)商行客戶經(jīng)理蘇童在入企宣傳“貸款明白紙”時(shí)，得知一家醫(yī)療器械公司接到了“低息快貸”的推銷電話。實(shí)際上，該中介方案隱含的服務(wù)費(fèi)年化費(fèi)率高達(dá)3%，加上貸款利率后綜合融資成本遠(yuǎn)高于正規(guī)渠道。
“經(jīng)過對(duì)比，醫(yī)療器械公司終止了與中介的聯(lián)系，最終以4.5%的綜合融資成本獲得300萬元銀行貸款，而且無任何隱性收費(fèi)，避免了財(cái)產(chǎn)損失。”蘇童說。
一張張“貸款明白紙”，已轉(zhuǎn)化為一組組真實(shí)可感的惠企數(shù)據(jù)。截至2025年11月末，阜陽市累計(jì)明示企業(yè)貸款綜合融資成本2.61萬筆、金額794.5億元，惠及經(jīng)營主體超2.4萬戶。（記者 安耀武 李鵬）